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本帖最后由 胜群金融 于 2022-10-22 14:54 编辑 c" h0 Q, l& H0 ?8 b# R1 I
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文章来源 www.sunqueen.ca! E/ W' X$ b6 Q% h$ M& V. g
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前言:, I e7 p# j. d% S$ b
Y; z( B2 O6 x: ~/ M) B来到加拿大的新移民很多人都已经是40岁左右,和已经在加拿大打拼很多年的人一样,都面临一个不可回避的问题。那就是
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“我的退休生活谁保障?”,退休后$ o K! b8 B* n9 x6 E% `# |
_2 |% D- n8 X0 f也许房子已经没有贷款,但依然需要缴纳地税;
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: k$ b( R6 Y, q/ H, A y也许身体依然很健康,希望有持续资金能出去走走;
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也许身体已经不再灵活,虽然医疗系统能够保障治疗,但康复及护理需要经济支撑;
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7 q/ U9 ]( `! c8 M' i e也许后代还在打拼,希望能为孩子们留下免税资产。% t7 L6 {8 U% D9 Z, P; p
% }2 J: ^( i7 ]% X% u这一切的也许,都需要稳定经济支撑,而退休的我们,还需要依靠继续工作吗?
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案例分析:
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依然沿用本站风格,复杂问题实例化,举两个例子,并给出数据分析;- P: O7 b; A$ u. x- [5 a# ]
1 Z: Y+ e `! G$ e+ Y+ h3 R; d采用Sunlife的产品,并不是推荐该产品,只是该公司相关报表齐全;
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案例1:, H0 h* w7 S2 u q/ f! v8 e
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Tom先生今年45岁,新移民的他一直很努力,目前自雇做装修工作,虽然收入足以支撑生活,每年还有盈余5万。但一直担心65岁干不动后,自己的养老怎么办?5 O/ N" S( ?9 d5 {. C6 x, P
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而投资股票波荡起伏,即便短期盈利可以,不能作为长期稳定经济来源;
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: [# _- x9 F2 P5 a投资房产收取租金的方案,那其实是一个巨大的负债,不能提供稳定收益,而且即便人走了留下的只是债务。如果一次性买断,不仅投入巨大,持续的地税维护费会大大损伤租金收入,且万一租户不理想更是不敢想象的灾难。$ c* r6 j) X" _
) H0 ?; i8 N- [" J* i8 ]于是,TOM先生决定选择Sunlife的分红保险,每年投入2万,20年缴纳共40万。2 U1 Z8 t; ^( ]
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TOM也可以选择最早8年内缴纳完毕,虽然年付较多,但缴纳总额更少。* j, t% Q' y: ]8 i J6 x: u
4 z1 T: w3 S8 ~, f案例1收益分析:
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· 在缴费的20年里,TOM先生具有高额的人寿保障,且该保障逐年递增,从最开始的60.2万到97.2万。如果TOM发生不幸,家人免税获得赔偿。2 d3 F& Y! n+ X S% r) x
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9 i' Y3 y4 u; M l2 ^* }, v5 c· 假设66岁开始领取退休金,每年45837(加拿大谈收益不说税那是耍流氓,按照目前税率,安省税后39,369,BC税后39,301,AB税后38,474)。假设85岁平均寿命去世,按照最少的AB,总共领取税后769,480,远高于投入。2 a; c; Z* L0 j) h, o+ x6 z. a7 [
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· 假设TOM很健康,想71岁开始领取,那每年领取税前58501,AB省领取税后47,516,90岁去世,共领取税后950,320,远高于投入。
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1 }4 C* H0 J9 _$ W' ~5 \" C· 假设TOM想60岁开始领取可以吗? 也是可以的,但那个时候还有收入,所以纳税较高。不算其他收入的情况下,每年领取29652,AB省税后是26,336/年,85岁去世,总共领取684,736,远高于投入。
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· 人寿保障一直存在,如果66岁开始领取,85岁去世了,即便领取了退休金,还可以给后代留下515515 免税遗产。
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案例2:# m" B: Z- r3 X; }4 R& d
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Mary女士今年69岁,身体很健康,有自己的生意,可以投资的金额是50万,
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希望满足76岁关闭生意退休(需要税后3万生活费)以及后代传承的目的。 ~: N" W9 \ X3 [
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Mary女士可以每年投入5万,分10年付清购买分红保险。& c6 O6 _6 g' k! a
) m! M6 Q/ A+ R4 p: m5 d案例2收益分析:: i; [) D0 G0 E0 L" w3 h" b
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1) 在Mary女士购买保险的10年期间具有人寿保障,第一天就49万$ {1 X, v. K& ?! g8 Z
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2)按照Mary的要求可以76岁就开始提取金额,提取到92岁(高于平均寿命5年)每年可以提取34445,按照ON省计算,税后30,261,累计提取税后514,437。而且提取过程中,人寿保障依然存在。
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7 Y' V0 y* B0 J1 h) b; M: W6 R4 A总结:$ V; @6 U. D2 n9 R; a
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分红保险是一款存在上百年的保险产品,特点是复利稳定保本免税。
( M$ `" o0 w. C作为退休规划的主要选择产品,可以实现百分百“稳赚”# V5 g1 l( B9 I! G
投入期有高额人寿保障,收益期有持续稳定现金及人寿,现金账户更可作为应急资金取用。
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