您的退休生活可以更好——投资增值篇

显达理财    陈海燕

您是否一直在寻找能增加您退休现金流，帮助您早日实现退休梦想的一种途径？您是否希望退休生活有更多的平静和安定，有一种产品能给你稳定回报收益，而没有任何的投资风险？您是否希望有一种方法能让您合理避税、资本增值，在您百年后资产能完全免税留给子孙后代？

其实加拿大人寿保险公司的“分红型终身人寿保险”提供了一种很好的途径

来实现您所关注的，这种险种集退休养老、储蓄投资、风险控制、避税增长、财产转移等多种理财功能于一体，可以让我们的退休生活可以更好。

王先生和王太太的年龄分别是45岁和42岁，他们最大的愿望就是在65岁退休，能继续保持现有的生活水准，有足够的资金支持退休后的旅行。多年来，他们的银行存款有10万，他们的房屋贷款已还清，这样他们每年有多余的20000元来用于每年的投资。

如果他们选择“夫妻联合型终身分红人寿保险”，保额为70万，每年投入$14，952，共投20年或选择只投10年，每年投入2万元，共计20万元。王先生65岁、王太太62岁时，保单的现金价值已达到50.6万，到他们分别85岁和82岁时，现金价值达到165.8万（请详见简表）。保单生效后，无论市场如何风云变幻，他们都能获得最低的保证分红金额。这种最低保障金额，会随时间的增加而以延税的方式加速增长。在他们退休生活中的任何一年，如果银行存款已用完，他们随时可以从保证现金值中取款或以此保单进行抵押贷款。最多可以贷出保单现金值的90%来用于弥补退休生活的支出。

例如，王先生75岁时，他可以把保单抵押给银行，这时保单的现金价值是$ 958, 931元，那么他最多可以拿出$ 863, 043元（$ 958, 931χ90%）作为退休生活的补充。在他们过世后，以后一个人过世的年度为保单终止年度，保险公司将支付给银行他们所借款项和利息，剩下的死亡价值将按照保单约定分别支付给受益人的子女。

李小姐今年35岁，希望为以后的退休生活作些准备。她每年投入$3500，连续20年，共投入$70，000购买分红型人寿保险，到他65岁退休时可获得$212,000的退休金额，保险额度也从初始的$145,000增长到$407,000。如果终生不取用，在她百年后可以为下一代累积财富112万元，这笔费用将是完全免税支付给受益人。

加拿大人寿保险公司从1848年就开始派发人寿分红，在过去的近三十年，加拿大人寿的分红保险的平均收益为9.7%，甚至是在金融危机期间，受益率也达到7.3%，去年的分红比率是6.96%。这种保险是所有险种当中最贵的保险，也是客户较为满意的一种产品，因为它所产生的高额现金回报和巨额资产增值，可以帮助我们真正享受北美的退休生活。

(以上方案不做投资建议, 具体方案因人而异, 请咨询专业理财顾问获取投资建议)