丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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8 w5 b, i' E! F7 F2 I2 H本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

前言：
' N% l' B7 I# b保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
$ n6 u, Q3 J7 e; J& e( A适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
7 ]& N, r7 P" U/ G但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

本文针对该问题进行说明。
( L3 z+ l- C  O7 H; e4 l5 o继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
  x: ]' b, g: n1 R$ c4 G' O- n5 m方案：
3 B. Z( j- o2 r1 g  s8 M: c! L4 E采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1 ?7 e+ Q  S: I8 x1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
0 O: X6 I6 o: |1 {0 O- F- X2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
+ C. Y) I  }* j) ~5 P7 k" I+ w0 H+ |3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
7 x& F1 A1 G: `0 m方法1：一次性缴纳
( y9 i# @( C$ `* }: UTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
8 z  m7 r# w9 G6 Y& X* k5 |3 Y! N; ^这样的好处是，
· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
) |% ^( s- w7 A) ?3 @
: n% N& q+ I% B4 _. {方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
" r: A+ ^7 A9 _( N0 K' n所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
' Q% o. ]2 \8 d3 W( G: x3 B- C9 m0 L但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

: ~* p4 [- h* ?9 {! c以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
7 O/ L3 i; o& X· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多

" u' J& f9 b: O1 n0 N/ To 人寿保障最低158万，21岁达到191万
+ f7 ^; k0 h9 E! to 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
+ K' A0 s) \* @; h9 K3 Ro 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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