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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读# s& { c; K: W# q- a; b
" C' n* W' Q/ |' V: h
前言:
7 O% j8 @& i7 u8 n- r# \保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。& P$ M4 m! x5 b- C
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。
5 ?( b2 G( W: f/ J5 `* p P, {但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?/ p# @9 b* ^1 J7 M
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本文针对该问题进行说明。4 Y& d0 ~, e2 T7 U: u5 M' C/ S
继续沿用本站风格,复杂问题实例化。
$ R( y* G' ]) M假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。- ^. y0 R4 W/ g3 }8 O! U. R
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案例:/ w! a! M4 h0 y1 u
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。. F' W: {3 f7 H: }5 y- e
方案: d7 `3 x |$ {* ~
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下* i$ m' z1 x b+ c' h4 _1 x
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
& l6 B/ M/ N. |/ j! f2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
/ o0 a, r9 T6 _& r假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!2 D* f b( r4 P6 t* U9 I
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!
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2 q% z: L) r8 _: `1 R% d: |回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?
7 T% o l# m( I/ x4 \, }# ?方法1:一次性缴纳
. M* W5 l3 p4 C- Q' P- tTom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。- p2 X, v/ V/ `
这样的好处是,
) R' ]) q/ C7 m1 n2 J! {4 t" b· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;
; A( ~: _. m9 q0 _) ~: a8 Q· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。' w1 a$ v* D7 @3 Z2 k6 @8 J
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方法2:提前缴纳
e0 U2 P) L1 ^, x7 v: t% u& a保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
& d5 m1 [5 g3 g4 `所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。
( m/ U# D; B1 v8 _1 t4 H但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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# t F4 }0 U" r" R- z& g以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。* K p7 L( a; d3 L/ N3 u
这样的好处是,
+ z7 h* q8 O/ ^6 J% @& a) P) O· 8年完成原先20年缴纳的总保费
0 y8 X$ T! X+ o& a$ j: X/ q· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多/ |2 s8 X& L6 u5 E/ r
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o 人寿保障最低158万,21岁达到191万
' s) u% n1 V# @o 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!
: C# X$ l2 Z& i7 Io 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!/ P, Q. w/ V6 M: ^5 P$ I
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