丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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  L6 Z) P0 [. F$ N7 X  g" d  M本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

前言：
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
/ ^  Y+ l4 y5 Z. L5 _1 i$ K9 L但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？
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本文针对该问题进行说明。
1 a- n( W9 n2 i7 c- P6 v/ z继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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2 E# T7 I5 X; J- a, B- k" r& T# {案例：
" E2 P; L+ I8 sTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
& A, L  k& T7 O6 i9 ~4 ]+ z4 x/ u3 Q+ @方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
# b$ r4 t- D7 ~  h8 [2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
! h: o9 R4 L0 d3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
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回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
- q, ]5 u2 v$ V% J) q/ m- z7 kTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
2 f3 X2 d' w- O2 p& ]· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
" H. \) h  q. O! p+ r. B( x
) `9 t9 S5 t2 C方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
( w6 S- E' {  B% t0 o7 [所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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6 y# U2 H. c! u$ Y! j以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
+ J" s" H- Y' i+ X2 _4 I这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
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o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
" z/ b5 X1 a) u! c$ T* V4 M; uo 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！

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